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互联网巨头竞推票据理财

互联网巨头竞推票据理财

  7%-9%的年化收益,32天甚至21天起的,单笔起点100元……10月10日,又一批票据理财产品在京东上线,并再被“秒抢”。自互联网“宝宝”们收益下行之后,票据理财被视为最风行的互联网理财产品之一,阿里、京东、新浪、苏宁竞相上线。那么,票据理财究竟是怎样的一种投资产品?优势和风险怎样?为啥每次出来就被“秒抢”?互联网企业为何竞推这种“僧多粥少”的产品?既然产品如此火爆,为何银行没有推出此类理财产品?扬子晚报记者展开调查。 扬子晚报记者 李冲 马燕

  部分已售罄产品

  新浪微财富“票据宝14009”:年化收益率最高9.8%,理财周期106天,总额度100万元,1元起投。

  苏宁云商(002024,股吧)“财运通”票据理财项目,预期年化收益率在6%-7%

  阿里招财宝,4个多月总规模突破110亿元

  京东“小银票”,最新一期10月10日已售罄,最高7%的年化收益,单笔起点100元。

  A 记者体验

  7%收益100元起步看上去很美 但“抢”起来很难

  10月11日,记者登录京东金融页面,看到首页明星产品就是票据理财产品,并有广告语—“且用且珍惜”。该产品标着最高年化收益率7%,32天起,银行无条件兑付字样,百元起购,零手续费。但当记者点击“立即购买”,进入的是一个“已抢光”页面。

  页面上有诸多“小银票”产品,并标有编号及合作银行。以最新一期为例,是台州银行无条件承兑,预期年化收益率7%,理财期限64天,售罄金额为227172元,产品时间为10月10日18:50,到期日期为12月13日。这一产品的标号为“1039”,再往前的1000多个“小银票”产品中,期限有34、67、85、113、157天不等,预期年化收益率6%、6.2%、6.4%、7%不等。合作银行有平安银行(000001,股吧)、交通银行(601328,股吧)、乌鲁木齐市商业银行、安徽舒城农村合作银行……且每个产品都有一个红色“盖章”,上写:“抢光,来迟一步”。

  随即记者拨打京东客服电话,对方介绍说,票据理财产品每笔购买门槛是100元,单笔上限5000元,每个账户每天最多可购买50万元。但只在工作日的9点起卖,而当日是周六,建议工作日再来买。具体的购买方式是用银行卡快捷支付,或者用京东小金库转账。

  传说中的票据理财究竟能不能买到呢?记者决定按客服人员建议试一试。12日,记者先注册了一个京东小金库。不过与支付宝不同的是,它只支持有限的几家小银行借记卡。记者用某小股份制银行的借记卡完成注册并充值。随后还下载了一个京东金融的手机APP—它也支持手机“抢购”票据理财。10月13日周一早上9点不到,记者就同时打开网页和手机APP,准备“抢购”。但遗憾的是,一直守到10点半,也没见客服人员所说的票据理财产品上线。

  B 各家企业

  互联网大佬扎堆票据理财 真是“草根理财利器”?

  无独有偶的是,互联网“宝宝”类理财产品热度退却后,互联网大佬与理财平台合作纷纷上线票据理财产品。有媒体报道,由阿里巴巴投资设立的招财宝自2014年4月上线,迄8月下旬交易总规模已经突破了110亿元人民币,其中90%是从余额宝的客户分流而来。5月以来,新浪微财富联手票据宝推出票据宝产品。“票据宝14009”的年化收益率最高达9.8%,理财周期106天,总额度100万元,1元起投。

  8月11日起,苏宁云商金融公司与上海金银猫票据理财平台合作,推出“财运通”票据理财项目,预期年化收益率在6%-7%之间,产品从开售到售罄的时间不超过6分钟。紧随其后,京东票据理财产品“小银票”在12日正式上线,同样与上海金银猫票据理财平台合作。目前发售的1039款小银票均被抢光,预期年化收益率多在6%以上。

  但综合来看,这些互联网企业推出的票据理财都有“僧多粥少”的特点—看起来很美,但很难“抢”得到。因此,也一直有评价认为,号称“草根理财利器”的票据理财产品,某种程度上,也存在耍噱头的意思,主要是为了增加互联网用户的资金黏性。

  C 银行揭秘

  互联网票据理财离不开银行 但银行自身不做原因有二

  江苏某银行资深的金融专家告诉扬子晚报记者,网上的票据理财产品是把理财资金投资持有银行承兑汇票,它的优势主要体现在三个方面:风险低、收益相对较高、销售低门槛覆盖面广,但总量不大。银行承兑汇票是建立在银行信用基础之上,风险自然很低。说到收益,“网上票据理财产品的利率取决于银行贴现市场,如果银行票据贴现的利率高,票据理财的收益也会高。”目前银行贴现市场的利率多在4.8%到5%,除去手续费等其他支出,起码能达到4.5%,收益较高且较稳定,半年期或一年期的远超存款收益率。并且网上票据理财产品还有个优势—银行销售产品时,往往有区域条件限制,网上票据理财不受限制,通过网络直销,方便灵活、覆盖面广,能短时间内被大众所熟知、接受。

  这位人士介绍,互联网票据理财以银行的票据业务为基础,如果没有票据对接,没有银行开具票据、办理贴现、实现票据之间的转换,互联网票据理财根本做不起来。“它只是银行万千票据业务中的一种,借助网络,让普通投资者有了更多投资渠道,一定程度上具备了投资银行承兑汇票的资格。票据业务搬到网上后,降低了企业的融资成本,成为小微企业融资的创新形式。”

  既然票据理财这么火爆,银行为什么不推出相关理财产品呢?这位专家称,票据业务属银行传统业务,品种多、量很大,且银行做了很多年,主要是对公业务。

  他介绍,银行不做票据理财产品的原因主要有二。其一:银行有大量存款储蓄,即使利率上浮,一般一年期也只有3%多,单就这些存款而言,可支配的资金就很大,再做票据理财意义不大,“做了还会降低收益。”对银行而言,比票据理财收益更高的产品还有很多,所以重心不在此。其二:据银监局规定,银行理财不能投资于银行自己的信贷—票据贴现对银行而言,是一种短期贷款,统计在贷款中—因此严格讲不好直接开发票据理财产品。

  D 第三方分析

  收益“惊艳” 但有的来自补贴

  业内人士分析,虽然票据理财产品时有惊艳表现,但单纯依靠票据自身无法达到9%以上收益率,高收益可能是来自产品发行方的补贴。如新浪微财富相关负责人接受经济日报记者采访时曾表示:7%以上的收益率都来自微财富与合作方的补贴。如世界杯期间一款产品收益达9.8%,除了7%的票据本身收益之外,还有1.8%的合作伙伴补贴以及1%的微财富平台补贴。互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙则认为,靠补贴提高回报率吸引眼球,短期可达到宣传效果,但如果没有扎实回报,将难以为继。

  另外,票据理财产品风险相对可控,但未必100%无风险。蔡凯龙表示,票据理财“无门槛、无风险、高收益”、“100%零风险”之类宣传,实际都走在监管边界,冒着违规风险。

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