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从网贷分期兑付看平台合规整改新动态

摘要: 网贷行业延期兑付成为一种新趋势?这对整个行业意味着什么?到底要如何理性看到延期兑付这件事?网贷备案到了最关键的时刻,目前北京、上海、深圳等地已经进入到地方监管和协会入场检查的阶段。从8月开始,各家平台 ...

网贷行业延期兑付成为一种新趋势?这对整个行业意味着什么?到底要如何理性看到延期兑付这件事?

网贷备案到了最关键的时刻,目前北京、上海、深圳等地已经进入到地方监管和协会入场检查的阶段。从8月开始,各家平台都开始了自查工作,从时间节点来看,现在头部平台均已经完成了自查报告提交工作。此前还有媒体报道已经有200多家平台提交了自查报告。

距离年底合规检查仅剩下一个月的时间了,网贷备案可以说真正进入到了冲刺阶段。在这个节点上,女记发现了整个行业合规整改的新动态:

1,延期兑付正成为一种趋势,整个行业应该如何理性面对?

2,要想真正完成延期兑付的条件有哪些?

3,延期兑付是不是真的意味着不合规?

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延期兑付成为一种趋势

10月1日,发布了《P2P网贷行业2018年9月月报》显示,截至9月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1561家,相比8月底减少了29家。据不完全统计,9月停业及问题平台数量为34家,环比下降49.25%。其中,停业平台有9家(包括暂停发标6家、停业3家),问题平台有25家(包括延期兑付12家、经侦介入6家、提现困难4家、网站关闭2家以及跑路1家)。

女记发现,与此前的报告不同,此次问题平台的维度多了“延期兑付”这个选项。对此,《报告》中如此解释:由于近几个月平台问题事件不断,从平台的运营状况及其发布的公告内容看,之前设定的跑路、提现困难、经侦介入、停业、转型五个类型已经无法准确匹配平台的真实情况,因此从本月月报开始将新增3个问题平台类型标签,分别为延期兑付、暂停发标、网站关闭。

比重分布方面,34家问题平台中,占比最高的为延期兑付类型平台,占比达到了35.30%,经侦介入和暂停发标的类型占比均为17.65%。提现困难的类型占比为11.76%,停业和网站关闭的类型占比不足10%,分别为8.82%和5.88%。

其实,从上述数据中可以发现,延期兑付正成为行业趋势,也成为行业出清的一种方式。

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当延期兑付成为行业趋势,到底该如何理性看待

当延期兑付成为行业趋势,我们要分清这其中到底是行业正常出清,还是平台合规整改的动作,亦或是平台对投资人的“谎言”。从以往的行业经验来看,已经有平台提出延期方案并成功兑付的案例。

如早在2016年7月20日,美利金融就发布了公告将对理财产品全部结清,所有账户进行核算,返还本金,并支付利息。当时,该平台线上理财业务个人累计投资额近12亿元,在一个月左右的时间完成了100%本息兑付。这是当时美利金融面对行业发展,根据自身发展策划进行的转型调整,转型后的美利金融砍掉了资金端,而专注于消费金融资产端。

就在两个月前,8 月 6 日晚鑫合汇公告称将实施“振鑫计划”,在确保平台正常运营的前提下,对平台现有部分业务、产品及系统进行统一调整,并于调整期间对相应投资资金进行缓释分配。据悉,进行调整的是鑫合汇的所有短期周转类产品,而兑付此类产品正是了为了合规备案而做出的集中优化。而分期兑付,则是平台在流动性恶化的大环境下,为避免借款方因资金链导致失去还款能力,盘活借款人资金,用以缓释风险的举措。

据女记了解,目前鑫合汇第一期兑付已经于9月5日凌晨提前完成,首期兑付对应的全部21775名出借人资金顺利分配完毕。而鑫合汇第二期兑付已提前于11月2日再度开启,将按相应比例分7个工作日执行完毕,二期兑付之后,鑫合汇将对其中的3277位出借人完成全额兑付工作。众所周知,目前流动性困难已经演变为全社会面临的共同难题,其中鑫合汇一直所服务的中小微企业更是首当其冲。在此情形下,鑫合汇始终坚守承诺,如期完成一二期兑付,所展现的责任意识与实际担当得到了广大出借人和政府的肯定与支持。

显然,这也是一种有效地探索,一方面在如今备案时间不多的情况下,给平台整改、合规的最后机会,另一方面对投资人也有交代,给与了成功退出短期理财这类需要整改产品的机会。

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延期有望兑付,需要满足哪些条件?

既然延期兑付是具有可行性的行业出清方式,但是为何有平台能践行,有平台当成拖延的幌子,还有些平台想兑付但却最终尚未成功?到底什么样的平台具备成功兑付的特征?这背后到底需要什么条件?

女记认为首先需要有优质的底层资产,如美利金融、鑫合汇之所以能成功兑付就是源于其底层资产的真实性,如鑫合汇分期兑付所涉及到项目其底层资产均为真实的短期周转和汽车金融。

其次,股东具有较强的实力背景,这也是保证兑付能否如期完成的必要条件。如鑫合汇的大股东之一为美都能源,其为A股上市公司,集团资产140亿左右,在浙江省内的上市公司当中,目前综合实力综合排名第25位,综合负债率低于35%。此外,中新力合集团作为鑫合汇股东代表之一入驻“振鑫计划”联合工作小组,领导、推动“振鑫计划”,确保落实达成。

最后,承诺期限不长。据女记观察,此前能够顺利完成兑付的平台时长在一个月到一年半期间,对比如今宣布分期兑付的平台,动不动就来个24个月,36个月甚至还有4、5年的。这些期限极长、很难真正落实。所以平台兑付期限较短的比较长的更有希望。

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延期兑付就是不合规?

当然,延期兑付并不是跑路,也不意味着就要退出行业,还存在一少部分属于为了合规整改而进行的兑付。今年的8月17日,全国网贷风险专项整治工作领导小组下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,这也意味着网贷合规检查正式启动。通知表示,通过平台自查、协会自律检查及监管部门行政核查三部门检查后, 最终“条件成熟的机构可按要求申请备案”。

目前,行业中头部平台如拍拍贷、点融网、鑫合汇等均已经向当地监管和中国互金协会递交了自查报告,陆续进入合规备案自律检查阶段。在提交报告的背后,不少头部平台为此成立合规专项小组,进行一系列的合规整改调整。以鑫合汇为例,在108条下发第一时间就成立了以网贷运营中心、法务部门、财务部门核心骨干为主的合规检查专项小组,对平台产品、信披、风控等方面逐一自查,并邀请了律师事务所、会计师事务所均入场对网贷平台进行进一步的审查。

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